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    11 月,养老又有新动作!

    发布日期:2022-08-01 19:23    点击次数:143

    值得买吗?

    养老又有新动作,特定养老储蓄试点要来了!

    四大行五城市试点养老储蓄

    近日,银保监会和人民银行联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,自 2022 年 11 月 20 日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

    试点期限暂定一年。试点阶段,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在 100 亿元人民币以内。

    为何要选择五城市、四大行进行试点?招联金融首席研究员董希淼对中新财经表示,本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展,试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区,有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。四家大型银行机构网点多,线上线下服务渠道丰富,存量客户群体庞大,在四家大型银行率先进行养老储蓄试点,有助于更好地满足广大居民养老储蓄需求,最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

    资料图。张云 摄

    与以往的储蓄存款有何不同?

    特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为 5 年、10 年、15 年和 20 年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为 50 万元。

    董希淼分析,与一般的储蓄存款相比,特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。

    首先是期限长,共有 4 个期限品种,最低 5 年,最长 20 年,契合长期养老目的;其次是品种多,包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,满足不同储户需求;再次是利率高,略高于大型银行 5 年期定期存款挂牌利率,在利率下行周期锁定较高利率,未来还可能享受税收优惠。储户在单家试点银行每人限存 50 万元,将让更多储户参与养老储蓄试点。

    有何现实意义和作用?

    银保监会和人民银行决定开展特定养老储蓄试点,是为持续推进养老金融改革工作,丰富第三支柱养老金融产品供给,进一步满足人民群众多样化养老需求。

    董希淼表示,我国已经步入老龄化社会,但目前我国多层次养老保障体系发展不充分、不均衡,对第一支柱即基本养老保险依赖程度较高,第二支柱即企业年金和职业年金发展缓慢,第三支柱即商业养老保障刚刚起步。因此,加快养老领域金融产品创新,发挥第三支柱养老保障的补充作用,将更好地为养老领域提供多元化金融服务,进而使我国养老保障体系更加完善。

    在董希淼看来,此次特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务,有助于进一步丰富养老金融产品供给,与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等协同发力,更好地满足公众对第三支柱养老保障的需求。

    值得买吗?更适合低风险偏好居民

    银保监会有关部门负责人此前曾介绍,特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性,产品期限长、收益稳定,本息有保障,可满足低风险偏好居民的养老需求。

    上海金融与发展实验室主任曾刚对媒体表示,人民群众养老需求呈现多元化特征,这就意味着养老金融产品在风险和收益上必然要存在差异性。特定养老储蓄产品显然更适合风险偏好较低的客户群体。该产品的另一潜在优势在于,如果通过个人养老金资金账户资金购买,可以享受国家税收优惠政策。

    董希淼建议,从产品本身看,适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的这群体,与居民长期养老需求比较契合。下一步,应该进一步丰富养老储蓄产品,优化期限结构。还可以采取一些临时流动性支持措施,如遇到储户生病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务,以更好地满足广大用户多元化需求。

    据悉,下一步,银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况,加强监督管理,确保试点安全稳健开展,切实维护消费者合法权益。同时,及时总结评估试点情况,适时研究推广试点经验,推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

    作者:中新网首席记者 李金磊

    编辑:王伊萌

    责编:张曦